원금 균등 상환과 원리금 균등 상환 대출 상환 비교와 주택담보대출 활용법

원금 균등 상환과 원리금 균등 상환 등 대출 상환 방식 비교와 주택담보대출 활용법에 대한 내용입니다. 일반적으로 대출을 하게 되면 상환 방식을 어떻게 하는 것이 유리할까? 고민을 하게 됩니다.

그 이유는 메달 납부하는 이자와 상환하는 금액이 다르기 때문입니다. 대출 상환은 이자와 개인의 대출 상환 능력에 따라 달라지는데 대출 상환 방식에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

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주택담보대출 상환 방식의 종류

주택담보대출-원금-원리금-균등-상환-방법-비교
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대출 상환 방식에는 크게 세 가지 방법이 있으며 만기 일시상환, 원금 균등 상환, 원리금 균등 상환으로 구분됩니다. 주택담보대출에는 만기 일시 상환은 적용되지 않습니다. 먼저 대출 상환과 관련된 용어부터 알아보도록 하겠습니다.


대출 용어 정리

  • 만기 : 원금의 상환 시점
  • 원금 : 은행에서 빌린 돈의 총계
  • 이자 : 은행에서 빌린 돈의 사용한 대가
  • 원리금 : 은행에서 차입한 돈과 이자의 합계금


대출 상환 방식 용어 정리

  • 만기 일시상환 : 원금을 만기에 상환하는 방식
  • 원금균등상환 : 원금을 매월 균등하게 상환하는 방식
  • 원리금 균등상환 : 원금과 이자를 매월 균등하게 상환하는 방식


대출 상환 방식에 따른 장단점

대출 상환 식에 따른 만기 일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환의 장단점을 비교해 보도록 하겠습니다.

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만기일시상환

만기일이 도래 전에는 이자만 납입하고 만기일에 원금 전액을 일시에 납부하는 대출 방식입니다.

장점

대출 초기 납입하는 비용이 적습니다. 수입이 일정하지 않거나 적을 때 유리합니다.

단점 

만기 시, 일시 상환해야 하기 때문에 부담이 크며 원금을 변제하지 않기 때문에 납부하는 전체 이자금액이 가장 큽니다.

만기 일시상환 예시

대출원금이 5,000만 원 만기 5년 이자율 10%로 가정하였을 때

  • 매년 500만 원 이자를 5년간 납부하게 되어 총이자는 2,500만 원이 됩니다.
  • 만기일이 되면 원금 5,000만원을 상환 합니다.


원금 균등 상환

매월 균등한 원금을 상환하는 방식으로 남은 원금에 대한 이자를 매월 납입하는 방식으로 매월 발생되는 이자가 시간이 지날수록 줄어들어 이자 부담이 가장 적습니다.

장점

원금과 이자를 동시에 변제하는 방식으로 매월 동일한 원금을 갚게 되어 납부하는 전체 이자가 가장 적으며 시간이 지날수록 대출 부담이 차츰 감소하게 됩니다.

단점

대출 초기에 원금과 이자가 많아 부담이 높습니다.

원금균등 상환 예시

대출원금이 5,000만 원 만기 5년 이자율 10%로 가정하였을 때 

  • 1년 차
    • 대출원금 5,000만 원, 대출 상환액 1,000만 원 이자 500만 원 총 납부 금액 1,500만 원
  • 2년 차
    • 대출원금 4,000만 원, 대출 상환액 1,000만 원 이자 400만 원 총 납부 금액 1,400만 원
  • 3년 차
    • 대출원금 3,000만 원, 대출 상환액 1,000만 원 이자 300만 원 총 납부 금액 1,300만 원
  • 4년 차
    • 대출원금 2,000만 원, 대출 상환액 1,000만 원 이자 200만 원 총 납부 금액 1,200만 원
  • 5년 차
    • 대출원금 1,000만 원, 대출상환액 1,000만원 이자 100만 원 총 납부 금액 1,100만 원
  • 총이자 납부금액은 1,500만 원이 됩니다.


원리금 균등상환

매월 원금과 이자를 균등하게 상환하는 방식으로 매월 같은 원금과 이자를 납부하게 되지만 원금균등상환보다는 이자부담이 높습니다.

장점

매월 같은 금액의 원금과 이자를 납부할 수 있어 자금운용을 계획적으로 할 수 있습니다.

단점

대출원금이 줄어드는 것이 느려 이자부담이 원금균등방식보다 많습니다.

원리금 균 당상 환 예시

대출원금이 5,000만 원 만기 5년 이자율 10%로 가정하였을 때 

  • 1년 차
    • 대출원금 5,000만 원, 대출 상환액 8,19만 원 이자 500만 원 총 납부 금액 1,319만 원
  • 2년 차
    • 대출원금 4,181만 원, 대출 상환액 901만 원 이자 472만 원 총 납부 금액 1,319만 원
  • 3년 차
    • 대출원금 3,280만 원, 대출 상환액 991원 이자 328만 원 총 납부 금액 1,319만 원
  • 4년 차
    • 대출원금 2,289만 원, 대출 상환액 1,090만 원 이자 229만 원 총 납부 금액 1,319만 원
  • 5년 차
    • 대출원금 1,199만 원, 대출 상환액 1,199만 원 이자 120만 원 총 납부 금액 1,319만 원
  • 총이자 납부금액은 1,595만 원이 됩니다.


이자 크기 비교

만기 일시상환 > 원리금 균등상환 > 원금균등상환 순으로 이자가 많은 것을 알 수 있습니다. 


원금 균등 상환과 원리금 균등상환 어떤게 유리할까?

주택담보대출은 만기 일시 상환으로 대출이 불가능합니다. 그래서 원금균등 상환이나 원리금 균등 상환 중에서 선택을 하셔야 하는데, 더 많은 이자를 내는 것은 원리금 균등 상환이고 대출 초기에 부담이 더 큰 것은 원금 균등 상환입니다. 그럼 이자를 적게 내는 원금 균등 상환이 좋은 게 아닐까?라는 생각을 하시는 것이 일반적인 생각이실 것입니다. 하지만 꼭 그렇지 않습니다,

하지만 사람이 평생을 살아가면서 경제활동을 할 수 있는 시기는 정해져 있습니다. 30세 이후에 30년을 만기로 대출을 받아 집을 사서 앞으로 30년간 이 대출을 갚는다고 가정해 보도록 하겠습니다.

이때 원금 균등 상환이나 원리금 균등 상환을 결정해야 하는데 초기에 이자 부담이 많은 원금 균등 상환보다는 원리금 균등 상환을 하시는 것이 더 유리한 이유를 말씀드리겠습니다.

돈을 모을 수 있는 기간이 30년이라고 볼 때 주택담보대출을 먼저 갚기 위해 무리를 하는 것보다 긴 상환 기간을 고려하여 초기 원금 부담이 큰 원금 균등 상환보다는 원리금 균등 상환으로 매월 같은 비용은 대출을 갚는 데 사용하고 남은 돈을 모아 다른 재테크를 하는 방법을 찾는 것이 더 유리합니다. 

주택담보대출을 먼저 갚고 나서 종잣돈을 만들려고 하면 너무 오랜 시간이 걸리게 됩니다. 이는 재테크를 할 수 있는 기회가 더욱 적어지게 된다는 말과 같습니다. 그래서 경제활동을 하고 있는 동안에 주택담보대출에 대한 이자와 원금을 갚는 것을 길게 늘이고 별도의 재테크를 여러 번 하는 것이 더 유리합니다. 

요즘 대출금리가 올라간다는 이야기도 있고 해서 불안한 분들도 많으시겠지만 30년이라는 긴 시간 동안 많은 일이 있을 것이기 때문입니다. 경제활동을 하는 기간에 벌어지는 많은 기회를 놓치지 않으려면 종잣돈은 꼭 필요합니다.

대출을 빨리 갚아야 한다는 부담을 가지시지 마시고 주택담보대출은 길게 원리금 균등 상환으로 변제를 하시고 별도의 종잣돈을 적금 등을 이용해서 별도로 마련해 두시면 이를 활용할 기회가 올 때가 있을 것입니다. 

다만, 재테크에 관심이 없으신 분들은 대출금을 먼저 갚는 것이 더 나은 선택일 것입니다.


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이상으로 원금 균등 상환과 원리금 균등 상환 비교와 주택 담보 대출 활용법에 대한 내용을 마치도록 하겠습니다. 감사합니다.

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